笔下文学

第7堂理财方能兴家（第3页）

毫无计划地花销，意味着每个人，包括小商小贩，食品商和电器商，都可以来分享你的收入。有计划的，或是有预算的花销，可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。预算并不是一件束缚行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花的每一分钱都记录下来。预算是一张蓝图，一个经过计划的方法用以帮助你把你的收入派上更

大的用处。

正确的预算，将会告诉你如何达成目标：你自己的家、小孩子们的大学教育费用、养老保险金、你梦想中的假期等等。预算开销将会告诉你，你可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。如果你从没有做过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入得到最大的利用。如果他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱袋。如果他本来就节省，你可以在用钱方面表现出相同的看法，为他增强信心。

如何才能使你自己成为家庭财务的专家？这里有个好消息：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，以适应你特殊的需要。这种服务是免费的。生活类杂志是你获得家庭的经济知识的一个很好的来源。它将会告诉你如何改造旧衣服，烹制物美价廉的餐点，甚至还告诉你如何制作自己的家具。

为了使预算计划更有价值，这个预算计划必须是为自己定做的，

不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你的家庭情况完全相同。你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全独特的。下面一些想法，可以帮助你完成你自己的家庭预算计划：

1。记录每一笔开销。要相对支出情形有个清楚的了解，我们就要知道错在哪里，否则我们就无法改进任何情况。如果我们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。所以，我们应该在一段时期，记录下所有的家庭开销。有一对夫妻，当他们开始记录花销情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉了大约70美元用于买酒！然而，他们并不是酒鬼，只不过是一对热情的夫妇，很欢迎朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯气这种事情时常会发生。他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是那70美元就得到了更好地利用。

2。做好家庭的预算。首先，把你这一年里固定的开销列出来：房租、食品费用、水电费、保险金。然后计划你的其他的必要开销：衣服、医药费、教育费、交通费、交际费，等等。每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决定，有时候还需要严格的自制力。我们不能买下每一件东西，但是我们可以决定什么东西对我们最重要，而舍弃掉最不重要的东西。你愿意为拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你宁愿自己做衣服，把节省下来的钱买一台电视机吗？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做。要让预算计划成为全家人的事。预算顾问相信，预算计划必须得到全家人的合作。经常举行家庭预算讨论会，往往可以消除情绪上的不合。因为我们大家对于金钱的态度，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。

3。至少要把每年收入的10%储蓄起来。也就是说，你的家庭，规定一个固定开销，至少要把110的收入储蓄起来或拿去投资。你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如买房子或汽车。

财务专家说过，如果你能节省家庭收入的110，虽然物价高昂，但不到几年你就可以获得经济上的舒适。

有位女士，她嫁给了一个顽固、保守的男人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省110薪水的计划。这位女士说，在经济不景气的那几年，他们可真吃足了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候，必须竭力节省每一毛钱。她丈夫每天要步行40分钟，以省下公共汽车费。但是，节省110薪水的老习惯，仍然照常进行。这位女士承认：“有时，当我们非常需要用钱的时候，我十分后悔把钱搁在银行。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己的家和其他一些享受。”

4。准备一笔应付意外或紧急用途的资金。很多预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下1?3个月的收入，用于紧急事件。但是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到。结果根本就存不了钱，与其要断断续续地隔几周才一次存200元，倒不如每周固定地存下100元，其效果会更好。

5。要考虑人寿保险的问题。小李是人寿保险的主任。对人们来说，她所说的话都是人寿保险专家的看法，具有独特的权威性。她建议当妻子的应该问自己以下这些问题：你可知道，经由人寿保险，你的家庭能够得到什么基本需要？你可知道，一次付款和分期付款有何不同，而且各有什么好处？你可知道，关于付款的方法有许多不同的选择？你可知道，现代人寿保险具有双重目的？如果一个男人太早去世了，人寿保险就可以保护这个人的家庭；如果他活着享受余年，人寿保险就可以供给他独立的基金。

这些问题以及许多其他的问题，对于你的家庭非常重要。只让你的丈夫知道所有的答案还不够，你也应该知道这些答案。有一天也许你会变成一个寡妇。有关人寿保险的知识，可以解除你的困难和忧虑。金钱并非万能，这句话可真不错。但是，如果知道如何聪明地处理我们的金钱，就可以给我们的家庭带来安宁，幸福和受益。家庭主妇不可幻想着自己的丈夫能够带回来一个大薪水袋，这只会浪费我们的时间，毁灭我们的青春。我们的工作就是使自己变成理财能手，好好的处置他赚回来的钱。

节俭持家幸福长

如果你是一位亿万富翁或亿万富翁的家人，你会穿一件看起来很旧衣服或者开一辆二手车上班吗？白手起家的美国富翁克拉克?霍华德是会这么做的。少花一点儿，多存一点儿，这是今天财富社会里成功者的经验之谈。“不管是贫穷，还是富有，”霍华德说：“一定要记住，不能今天把钱花得一个不剩，而不考虑明天该怎么办。另外，一生中都要有节俭、存钱的习惯。”

霍华德这位亚特兰大百万富翁说，他是在19岁的时候懂得这个道理的，当时，他爸爸在一家公司工作了29年后失业了。“他和妈妈从来不知道节俭，无论是穿衣、吃饭，还是住房，他们从来都很讲究。”46岁的霍华德说。现在，霍华德正在向那些愿意听他建议的人们提出忠告，包括400万收听他的广播节目的人：“少花一点儿，多存一点儿。为什么要花不该花的钱呢?”大学毕业后，霍华德的祖父给了他1。7万美元，他没有用这笔钱买汽车或者去度假，而是把这笔钱用来购买股票和房地产。

20世纪80年代，他成功地投资创办了一家大型的连锁旅行社。

后来，他把这家旅行社卖了，赚了一大笔钱。这也是他赚得的第一笔钱。在31岁的时候，霍华德退出了商业战场，获得了大约200万美元的净收入。接着，他在一家广播电台主持节目，给听众出主意，指导人们如何理财。他的这次尝试获得了巨大成功。后来，他自己成立了一家广播电台。现在，通过广播向听众发布信息，霍华德每年挣得200万美元的收入。尽管他拥有多处出租产业，有几辆汽车，在佛罗里达度假海滩有一座公寓大厦，在一个高档住宅区有一栋住宅，他仍然是一个远近有名的吝啬鬼。对于别人给他的这个绰号，他不仅一点都不介意，反而引以为荣。“吝啬是好事，”他说，“我并不认为吝啬不好，相反，我认为这是大家对我的夸奖。”霍华德几乎不逛商店，需要逛商店的时候，他从来不到零售商店去。事实上，他从来都不到商场去购物，他经常到批发物品俱乐部去采购，因为那里的东西要比商场里的便宜一些。在购物的时候还讨价还价、斤斤计较，在外人眼里，这样做，对像他这么有钱的富人来说完全没有必要。但霍华德认为：“为什么要花不该花的钱呢?”

尽管霍华德在为自己采购的时候总是恨不得一分钱掰开两瓣用，但是，在捐款的时候他可是非常慷慨大方。他经常拿岀几万甚至几十万美元捐给慈善机构。他解释说：“我有捐给慈善机构的钱，我有足够的钱保证我下半辈子的生活费用，我有自由，我有一个正常的人拥有的一切。这就是有钱给我的力量。”

尽管在买东西的时候讨价还价并不能让你变富，但是，那是一个开始。至于如何才能致富，霍华德的致富经验告诉我们：

1。计划经济。对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的13或14固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取业务。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品，如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外，每月可给自己做一份个人财务明细表，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

2。尝试投资。在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯：当然，要注意的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

3。择友而交。你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚、以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立大方的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。

4。自我克制。年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此，在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。

5。提高购物艺术。购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。

6。少参与抽奖活动

有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。要知道这些东西就好像

“买棱还珠”，如果你是为了礼品漂亮而买下不需要的东西，那才是最愚蠢的消费者。

7。不贪玩乐。年轻的朋友大都爱玩，爱交际。适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。美国亚特兰大市场研究所所长思坦勒在对近20年中涌现的百万富翁做了专门研究后，意味深长地说：“他们中靠运气和遗产致富的人已不多见，绝大多数人的发家致富完全建立在进取、发奋创新、严于律己和勤俭节约的基础上。”

不懂得“俭”字的女人，不知道如何成功，任何成功的事业都在于点滴的积累；不懂得“俭”字的女人，只会丧失成功，过分的骄奢多败人品质。相反，那些懂得节俭的女人，会在岁月里慢慢享受幸福滋味！